Pension

För dig som är anställd inom inom kommun och region samt vissa bolag som ägs av kommun eller landsting så gäller AkademikerAlliansens pensionsavtal KAP-KL (födda före 1986) där man från 21 års ålder tjänar in tjänstepension, samt även förmånsbestämd tjänstepension mellan 28 och 65 års ålder över en viss inkomst. För födda efter 1986 gäller AKAP-KL där man som medarbetare tjänar in avgiftsbestämd pension från 21 år ålder fram till 67 år ålder. 

Läs mer om pensionsavtalen på KPA:s hemsida. 

För medarbetare inom staten och affärsverken så gäller det statliga pensionsavtalet PA16 förhandlat av Saco-S. I detta avtal så tjänar medarbetare födda 1987 eller tidigare in till tjänstepension från 28 år fram till 65 års ålder. För medarbetare födda 1988 eller senare så tjänar de in tjänstepension under hela sin statliga anställningstid upp till den sk LAS åldern. Läs mer på www.spv.se. 

Kåpan Pensioner förvaltar kollektivavtalad tjänstepension för dig som är eller har varit statligt anställd.

Gilla din Ekonomi har tagit fram en informativ film om pensioner för statligt anställda. Se den här. 

Saco-S har kommit överens med Arbetsgivarverket om att öppna för fri-
villiga överenskommelser mellan dig och din arbetsgivare, så kallad Enskild överenskommelse. Du som är född 1987 eller tidigare och arbetar inom staten kan ingå enskilda överenskommelser för att växla lön till pension inom Kåpan Extra.

Arbetar du som tjänsteman inom den privata sektorn heter din tjänstepension troligtvis ITP1 eller ITP2, beroende på din ålder eller vad arbetsgivaren beslutat.

• Är du född 1979 eller senare gäller ITP1
• Är du född 1978 eller tidigare gäller ITP2

Du börjar tjäna in till din tjänstepension när du fyller 25 år och fortsätter tjäna in den tills du är 65 år. Enligt överenskommelse mellan PTK och Svenskt Näringsliv kommer den som omfattas av ITP1 från 1 januari 2023 att tjäna in tjänstepension upp till 66 år. 

Hur stor premie som din arbetsgivare betalar in till tjänstepensionen beror på hur hög lönen är. Arbetsgivaren sätter in motsvarande 4,5 procent av din lön varje år upp till 7,5 inkomstbasbelopp (inkomstbasbeloppet är 68 200 SEK 2021). Det innebär att den högsta pensionsgrundande inkomsten år 2021 är 511 500 kronor per år (42 625 kronor per månad). Har du en lön över detta belopp betalar arbetsgivaren in 30 procent på lönedelar däröver.

I både ITP1 och ITP2 avtalen finns det valbara delar. Om du själv vill placera din tjänstepension så måste hälften av pengarna placeras i en traditionell försäkring. Andra hälften får du välja att placera antingen i traditionell försäkring eller fondförsäkring, eller både och. Du kan alltså själv välja vem som ska förvalta din tjänstepension bland några utvalda bolag. 

Väljer du inte alls placeras tjänstepensionen automatiskt hos Alecta i en traditionell försäkring utan återbetalningsskydd och som betalas ut så länge du lever.

Mer info och tips om vad du ska tänka på när det gäller din allmänna pension, din tjänstepension och de försäkringar du har via kollektivavtalet hittar du här:

• Pensionsmyndigheten
• Avtalat
• PTK

De flesta privatanställda naturvetare omfattas av tjänstepensionen ITP, som är ett kollektivavtal mellan PTK, där Naturvetarna ingår, och Svenskt Näringsliv. 

Avtalats rådgivningstjänst erbjuder dig som har ITP att enkelt få personliga råd om hur du kan få dina pensionspengar att växa. Du kan också få rekommendationer, helt anpassade efter din livssituation, på hur du förbättrar dina försäkringar. Till Avtalats rådgivningstjänst.

För att tjäna in till din allmänna pension måste du som är företagare själv betala in de så kallade egenavgifterna för till exempel framtida pension och sjukförsäkring. Som företagare betalar du två pensionsavgifter:

• Ålderspensionsavgift som motsvarar den avgift arbetsgivare betalar för en anställd, samt
• Allmän pensionsavgift som du får tillgodoräkna dig i och med att du betalar skatt. 

För att fylla ut din allmänna pension behöver du därför ta ut lön eller överskott från din verksamhet. Hur mycket du betalat in till Skatteverket via skatter och avgifter påverkar din allmänna pension. Om du betalar lite i skatt blir också pensionen mindre.

När du tjänar över 18 739 kronor under ett år börjar du tjäna in till din allmänna pension. Vid en lön på 39 879 kronor i månaden maximeras inbetalningen. (Siffror för 2016)

Tänk på: 

• Driver du företaget vidare efter det år du fyller 66, eller det år du börjar ta ut hel ålderspension, betalar du lägre egenavgifter. Du får också göra större jobbskatteavdrag.
• Se till att öppna det orangea kuvertet som kommer varje år från pensionsmyndigheten, där finns en prognos för din allmänna pension. Du kan också logga in på pensionsmyndigheten.se för att se hur helheten av din pension ser ut. 

Spara för att komplettera den allmänna pensionen

Eftersom du inte har någon arbetsgivare som betalar in till tjänstepension behöver du själv se till att komplettera din allmänna pension genom att spara. Pensionsmyndigheten har räknat ut att om man sparar ungefär fem procent av sin lön eller sitt överskott i ett långsiktigt sparande motsvarar det vad de flesta anställda får inbetalt till tjänstepension.

Här är det viktigt att titta extra noga på avgifterna, så att de är så låga som möjligt. Höga avgifter får stor effekt på hur mycket pengar du har när du ska gå i pension. Det finns några hjälpmedel för att välja hur du ska placera ditt sparande:

• Fondvalsguiden visar hur avgifter och risknivåer för olika fonder påverkar den framtida pensionen. Verktyget gäller premiepensionsvalet, men principerna är desamma för andra fondval.
• På jämförelsesidan konsumenternas.se kan du jämföra olika val för pension.